用不好就踩雷!揭秘银行如何用信用卡赚你钱

2016-05-16 08:28发布

(原标题:用不好就踩雷!揭秘银行如何用信用卡赚你钱)

出门或不带现金,但你绝不会不带信用卡!

信用卡对我们来说,再熟悉不过了。无论是在地铁口、街头,还是商场、CBD,你肯定都见过各大行的工作人员拉着横幅、摆着布满礼品的长桌,向来来往往的人群大力推销自家银行的信用卡,不止是线下,网上随便一搜都是各种五花八门的通稿软文,叫卖拉客着实卖力。各家银行如此大力度大手笔,可见对信用卡业务的重视程度,但对用户而言,办卡容易刷卡惬意,背后到底有多少需要躲开的坑和雷?今日,网易财经为你揭秘,算算信用卡到底有多少需要高能预警的地方。

银行信用卡收入主要由利息收入与滞纳金、分期手续费、佣金收入、持卡人年费、取现手续费、其他手续费五大部分构成,其中利息、分期手续费与佣金是主要收入。


1.利息收入与滞纳金

利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息,是信用卡收入中的主要部分。信用卡还款分为全额还款和最低还款,免息期内还请欠款,银行不收利息,否则就是日利息万分之五(年化18%,且月复利),并且还要收取滞纳金,滞纳金的比例由央行统一规定,为最低还款额未还部分的5% 。举个例子:


2.分期手续费收入

简单来说,分期手续费是持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用,类似于将利息收入中间业务化,因此有银行将其纳入利息收入进行统计管理,也是除利息外的又一主要收入。

以工行行为例,分期付款的起始金额为人民币600元,可分期数:3期、6期、9期、12期、18期、24期,对应的手续费分别为手续费: 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%.

假设小李为女朋友购买1万元的包,按工行分期利率,不同期数需要支付的手续费分别为:


如果小李分12期支付这10000元,那么每月还款833元,首月支付利息720元,你认为年化利率7.2%?错! 银行借给小李的10000元并未让他足额使用1年,由于每月还款833元,小李占用的本金每月递减,算上资金的时间成本,网易财经通过函数计算,实际年利率达14%,几乎翻了一倍。

3.商户支付的刷卡手续费

商户支付的刷卡手续费也就是前面说的佣金收入,客户在买东西时刷信用卡消费,商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。

目前我国按照行业实行差别费率,主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业,费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。

在实际操作中,一些第三方收单机构为了争抢市场,不得不主动压低分成比例,让利于签约商户和银行。也就是说,银行可能得到更多。所以这部分也是银行信用卡收入的主要构成之一。

以餐饮类为例,王老板经营一家饭店,每月有10万元的流水来自信用卡消费,那么王老板需向发卡行支付1250元*70%=875元的服务费。

4.年费

一张信用卡除了卡片本身的工本费,还包括设计、快递和营销所带来的相关费用,从全行业的普遍情况来看,一张信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活,这150元基本就打水漂了,因此银行都会像客户收取年费。

年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右。2005年以后,随着竞争的加剧,各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务,年费收入占比逐年下降。

5.取现手续费

取现手续费是指在信用卡中多存了一部分钱,去柜台或ATM取出时,银行收取的手续费。网易财经查阅,部分银行取现手续费减免,这部分在信用卡收入中占比较小。

银行从卡奴身上薅的羊毛还不止这些......

银行如此大力推广信用卡业务,除了以上显性收益外,还因其能为银行带来隐性收益,如锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

如某商户使用银行信用卡来进货,而且安装了银行的撸撸机给顾客刷卡收款,同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等增值业务,那么商户需在银行开立结算户;刷信用卡进货也避免动用原油的存款资金,减少存款流出;下游采购商通过撸撸机支付货款,这又轻轻松松将他行资金归集到自家银行。

此外,银行可以利用信用卡的一些功能,为其他业务提供支持,同时,信用卡的推出也丰富了银行的产品库,能够增加客户粘性。

预警!忘还款当心上黑名单

网易财经提示:每个办理了信用卡的人都会被纳入央行的信用记录信用,如果信用卡逾期还款,就会产生不良的信用记录,这个不良的信用记录会一直伴随你,如果在两年内连续3次,或累计6次出现不良记录的话,就会无法申请***,除此外,还会登上银行的黑名单。未来信用卡新规出台后,信用记录好的客户,最低还款额可能会很低,甚至没有,而对于逾期者,最低还款额可能会很高。所以卡奴们一定要遵守信用约定,做到按时还款。

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